Пауліна Срока
Студент другого курсу Менеджменту за спеціальністю Фінанси та бухгалтерський облік в менеджменті. Член Клубу фінансових наук FLOW. Любитель книг та логічних головоломок.

Габріела Мончка
Студент другого курсу Менеджменту зі спеціалізацією Міжнародний менеджмент. Секретар Інституту фінансових досліджень та аналізів. Член редакційної групи “Financial Internet Quarterly”. Любитель хороших книг.

Габріела Свара
Студентка другого курсу менеджменту за спеціальністю Фінанси та бухгалтерський облік в менеджменті. Член Клубу фінансових наук FLOW. Любитель собак і книг.

Може здаватися, що слово “заощадження” є чужим для студентів – особливо, коли мова йде про фінансові ресурси. Як правило, молоді люди не мають профіциту фінансів, тому перед ними не стоїть дилема, що з ними робити, щоб не програти, а навпаки, на них заробити. Незважаючи на це, у наведеному нижче тексті автори намагатимуться не лише вказати можливі форми заощадження, а й звернути увагу на пов’язані з цим додаткові (часом не настільки очевидні) можливості, якими може скористатися молодь.

Якщо говорити про економію надлишку грошей: у кожного є безліч варіантів. Найчастіше використовуються методи т.зв. “Шкарпетка”, банківські депозити та дещо рідше їх розміщення на фінансовому ринку. Зберігання грошей, народним методом «носок», «сховок під матрацом» можна розглядати як неефективне рішення. Ці фонди не тільки не заробляють грошей, але й зростаюча інфляція, яку називають «тихим злодієм грошей», позбавляє кошти вартості. Зберігаючи готівку самостійно, ви також повинні бути обережними, щоб не втратити їх – наприклад, не загубити.

Хорошим рішенням є відкриття ощадного та розрахункового рахунку. Банки пропонують нові, кращі та вигідніші рахунки для молоді, які часто дешевші за традиційні особисті рахунки. Цей тип рахунку також можуть створити студенти. Залежно від банку, пропозицією можуть скористатися люди від 13 до 26 років. Створити рахунок дуже просто. Приймаючи рішення про його вибір, варто дотримуватися критеріїв, особливо важливих для конкретної людини. Найважливіші з них:

  • витрати на ведення рахунку, рівень комісій за перекази або зняття коштів з банкоматів;
  • доступ до банкоматів – не всі банки пропонують зняття готівки за межами Польщі. Це особливо важливий аспект для людей, які часто їдуть за кордон і не хочуть платити додаткові витрати за цю послугу та конвертацію валют;
  • оплата на рахунку – якщо молоді люди частіше знімають готівку в банкоматі, ніж надсилають переказ, їм слід шукати рахунок у безкоштовних автоматах для депозитів або депозитах у відділенні;
  • додаткові переваги, пов’язані з обліковим записом, такі як знижки, акції, сучасні послуги чи спеціальні пропозиції.

Який найкращий заощаджувальний та розрахунковий рахунок для студентів?

Станом на вересень 2020 р. MBank, пропонуючи можливості eKonto, посідає перше місце. Рахунок забезпечує більшу прозорість витрат, ніж інші рахунки, а головне, він дешевший. Рахунок можуть відкрити люди у віці 13-24 років. Найбільша перевага eKonto – це безкоштовна можливість зняти кошти з усіх банкоматів Польщі, безкоштовна безумовна платіжна картка (Visa Me), знижки та акції. Для молоді цікавою пропозицією можуть бути також сучасні пропозиції, такі як: функціональний мобільний додаток, оплата по телефону, перевірка залишку на рахунку через мобільні пристрої та вирішення будь-якої справи з рівня смартфона. Варто зазначити, що за відкриття рахунку ви отримуєте бонус у розмірі 140 злотих.

Наступне місце займає Банк Pekao з рахунок Надкорисний, який відрізняється від рахунку, запропонованого mBank, тим, що Ви можете безкоштовно користуватися банкоматами в Польщі та в усьому світі. Рахунок Надкорисний має безліч переваг, і найбільше практично не приносить витрат. Він доступний у двох варіантах: для клієнтів віком від 13 до 26 років і старше. Найбільшими плюсами є мультивалютна картка, яка дозволяє обійти витрати на конвертацію валют, безліч зображень карток на вибір та сучасний додаток PeoPay з функцією затвердження переказів до 200 злотих за відбитком пальця. Додаток також має функцію оплати BLIK. Найбільший мінус – плата за SMS-коди та відсутність миттєвих переказів. Запропонована банком акція дозволяє отримати бонус до 200 злотих.

Рахунок 360° Student in Bank Millennium займає третє місце серед людей у ​​віці від 18 до 26 років. Великою перевагою цієї пропозиції є її стабільність. З моменту виведення рахунку на ринок жодні суттєві збори, пов’язані з ним, не змінилися. Картка, видана на рахунок, є безкоштовною за умови, що щомісяця здійснюється щонайменше одна транзакція (за відсутності транзакції щомісячна плата становить 4 злотих). Доступ до банкоматів у Польщі та в усьому світі безкоштовний. Сучасні рішення також включають мобільний додаток BLIK, Apple Pay, програму знижок при оплаті картками та гарну пропозицію для заощаджувачів. Ці переваги роблять рахунок досить вигідним варіантом для студентів.

Варто зазначити, що всі банки пропонують безкоштовне обслуговування рахунку, переказ в інший банк через Інтернет та зняття готівки у відділенні. Усі обговорювані банки також пропонують можливість відкрити банківський рахунок через Інтернет, що дуже заохочує студентів відкривати рахунок у зручний для них час та місці.

Чи такі типи рахунків присвячені лише студентам?

Вам не потрібно бути студентом, щоб створити ощадно-розрахунковий рахунок, вам потрібно лише відповідати одному критерію – вік. Такі рахунки набагато дешевші за рахунки для дорослих, оскільки вони відмовляються від часткової або всієї комісії за обслуговування картки та ведення рахунку, безкоштовні перекази тощо. У випадку зі студентами банки не орієнтуються на прибуток, а намагаються залучити молодь пропозиціями, щоб у майбутньому вони продовжували користуватися послугами банку.

Як студент може помножити свої заощадження?

Якщо хтось має більшу суму готівки, ви можете подумати про те, щоб інвестувати їх. Один із способів – через банківський депозит. Це безпечна форма примноження заощаджень. Ми можемо вибрати строковий депозит на певний проміжок часу. Потім гроші заморожуються, і після закінчення терміну ви отримуєте відсотки, і ви можете вибрати кошти або відкрити інший депозит. Ви також можете вибрати динамічний депозит, який відрізняється від строкового депозиту тим, що гроші можна вносити та виводити в будь-який час, але їх процентна ставка низька. Пропозиція банків також включає довгостроковий депозит рент’є, відсотки за яким сплачуються регулярно. Однак сьогодні проблема з депозитами полягає в тому, що ринок має історично низькі процентні ставки. В даний час середня процентна ставка за депозитами становить лише десяток сотих відсотків на рік. В результаті ми програємо на депозитах (рівень інфляції набагато перевищує пропоновані ними процентні ставки), і в той же час ми втрачаємо менше, ніж у випадку народного зберігання грошей «у шкарпетці».

Студент і кредит … Чи може це окупитися?

Багато молодих людей, які починають свої пригоди з навчанням, не мають великого капіталу. Однак це необхідно, зокрема, тим, хто хоче розпочати навчання в університеті, який знаходиться не за місцем їх проживання. Витрати, понесені таким студентом, не обмежуються лише платою за житло, але також стосуються їжі, засобів гігієни та розваг, які час від часу повинна дозволити собі кожна людина. У нього є кілька варіантів отримати гроші, які дозволять йому гідно жити під час навчання.

Про “студентську позику” говорять багато. Але що ж це таке? Це позика з виплатами відсотків, що субсидуються державою. Це рішення робить його вартість дуже низькою, і його окупність починається через 2 роки після закінчення навчання. Така позика виплачується щомісяця частинами, без відпускних. Ці внески можуть становити 400, 600, 800, або 1000 злотих. Перш ніж отримати позику, потрібно виконати кілька вимог. Одним з них є максимальна сума щомісячного доходу на одну людину в сім’ї студента, яка визначається і надається щороку в грудні – на даний момент вона становить 2500 злотих.

Друга вимога – мати вашого гаранта позики. Хоча вартість такої позики невисока, все-таки це зобов’язання, яке доведеться погасити, і саме тут починається роль гаранта. Учень обирає своїх батьків, бабусь і дідусів чи іншого члена сім’ї. Якщо сім’я перебуває у важкому матеріальному становищі або у кого немає кого попросити стати їх гарантом, вони завжди можуть звернутися до Банку Господарства Крайового. Молодь із сільської місцевості може додатково подати заявку на підручну агенцію Агентства з реструктуризації та модернізації сільського господарства.

Позика на житло для студента – яким умовам повинен відповідати студент для її отримання?

Залежно від того, чи має студент необхідний капітал і в якому місті він хотів би придбати нерухомість, на придбання квартири може знадобитися трохи більше або навіть така ж сума грошей, як оренда квартири протягом навчального періоду. Найбільшою перевагою цього варіанту є той факт, що після закінчення університету він володіє частково оплаченою квартирою, яка коштує дорожче, ніж раніше, оскільки ціни на квадратний метр, особливо у великих містах, постійно зростають. Для значної частини студентів неможливо подати заявку на позику. Багато з них не мають такого великого капіталу, часто вони не мають джерела стабільного доходу. У таких випадках можна взяти позику у своїх батьків, і в цьому випадку всі вони стають співпозичальниками. Беручи позику у своїх батьків, студенти також можуть бути одним із власників нерухомості. Коли вони закінчують навчання і починають заробляти гроші, вони отримують кредитоспроможність, а це означає, що вони можуть відключити батьків від виплати позики, звернувшись до банку з проханням відключити своїх співпозичальників.

Держава та банки надають молоді, яка починає свою пригоду з навчанням, можливість зберегти або навіть заробити гроші протягом цього періоду. Тому перед тим, як розпочати цей етап нашого життя, варто уважно розглянути варіанти, які ми маємо перед собою, і вибрати той, який нам здається найбільше виграшним.

Чи існують інші альтернативні джерела інвестицій та заощаджень?

Звичайно – крім найбільш типових доступних форм заощадження, ми можемо виділити багато інших, які є на ринку. Перерахувати та описати їх неможливо, тому автори зосереджуються на вибраних формах.

Інвестиційні фонди – це форма колективного інвестування коштів, що сплачуються фізичними, юридичними особами, підприємствами або муніципалітетами. Група інвесторів довіряє свої кошти спеціалізованій установі, яка інвестує від їх імені цінні папери, такі як акції, облігації, деривативи тощо. Це гарне рішення для початківців та дрібних інвесторів, оскільки витрати на інвестування нижчі, ніж для окремого інвестора. Однак такі фонди вимагають базового розуміння того, як вони працюють.

На відміну від зовнішнього вигляду, гра на фондовому ринку не є секретним знанням, відомим лише найкращим брокерам. Однак це вимагає регулярності, ознайомлення з умовами фондової біржі та розуміння загальновизнаної роботи ринку цінних паперів. Ви повинні вміти інтерпретувати графіки, прогнози обмінного курсу, а також оцінювати економічну ситуацію в певній галузі. Час також важливий, адже потрібно вміти вибрати ідеальний момент для інвестування. Зазвичай такі знання роками набуваються на основі допущених помилок, що є дорогим, але перевіреним вчителем. Дуже хорошим тренінгом перед інвестуванням реальних грошей є віртуальна фондова біржа, ви можете навчитися основам законів, за якими функціонує ринок, і зменшити ризик втрати реального капіталу. Незалежно від представленої інформації, слід пам’ятати, що фондова біржа пов’язана зі значним інвестиційним ризиком, що може знеохотити більшість читачів, але також дає можливість заробляти реальні гроші – що, в свою чергу, може бути аргументом “за” вибір цієї форми множення капіталу іншими.

Останнім часом багато говорили і писали про біткойни та майнінг, які також можна розглядати як потенційні інвестиції. Для цього достатньо ноутбука з достатньою обчислювальною потужністю. На практиці процес є дещо складнішим. Однак криптовалюти – це кошти, які не так просто отримати, а складність процесу вимагає ретельного знання предмета та прийняття ризиків, пов’язаних з цим видом операцій.

Що варто пам’ятати, заощаджуючи чи вкладаючи гроші?

Примножувати свій капітал завжди ризиковано. Найчастіше можливість отримання вищої норми прибутку пов’язана з вищим ризиком. Студенти, як люди, які, зазвичай, не володіють, принаймні на початку свого шляху, надто великими фінансовими ресурсами, в першу чергу повинні зосередитись на найбільш ефективному використанні своїх ресурсів.

Пошук найкращої можливості, пропонованої фінансовими установами, повинні бути початком цього шляху. З часом вони можуть почати розглядати можливість інвестування своїх коштів. Навчання – це час вчитися, а не лише того, що вимагають лектори. Навчання – це також школа реального життя. Це також час, коли на виправлення можливих помилок залишається ще багато часу, коли чоловік не ризикує підвалинами всієї родини, а лише своїми. Варто ознайомитись із доступними варіантами, прочитати, проаналізувати та здійснити інвестиції, виходячи із власного профілю ризику, тобто рівня ризику, який ви готові прийняти. Найголовніше – інвестувати свідомо. Якщо інвестиції з певним рівнем ризику можуть бути оцінені та прийняті, це позитивне ставлення. Гірше того, якщо хтось приймає певне рішення, не знаючи, якими можуть бути його наслідки, такі дії можна описати одним сильним словом, яке ми не будемо згадувати з поваги до читачів. У будь-якому випадку освіта, знання, інформація є надзвичайно важливими, але у випадку інвестицій, особливо найризикованіших, це також удача. І цього ми бажаємо всім, хто планує примножити свої заощадження.